撰文 | Phoebe、Alysia责编 | Lee为了资助研究生更好地从事学术研究及论文撰写，Sci.Fun开设原创论文案例分析板块，供学生使用，资助学生通过已结业学生的优秀结业论文，来更好明白相关内容。本文分析文章来自浙江大学2019届张梦璇结业论文，该生指导老师：张月飞，浙大经济学院金融系副教授，曾在《金融研究》《数量经济与技术经济》《中国金融》《浙江学刊》等刊物揭晓论文50多篇，主持或到场16项国家社科基金、省科技厅及地方委托科研项目。导读地方商业银行是我国商业银行的重要组成部门。

在挖掘当地信贷需求、服务小微企业、住民等起到了重要的作用。小微企业是我国国民经济生长的重要基石。

小微企业的稳健生长一直存在两个障碍，一是融资难，二是融资贵。当前国家正处于新旧动能转换的历程中，有关小微业务各项政策的出台和形势的变化，为地方商业银行金融创新连续生长小微业务提供了政策支持，另一方面也加剧了小微金融竞争格式的分化，地方商业银行面临稳存款、控风险、调结构和增盈利的四重压力，挑战和机缘并存。该文首先分析了地方商业银行金融创新支持小微企业的成效、措施以及存在的问题。

以J银行金融创新支持RZ公司为例，分析其金融支持的方式包罗建设互助关系、创新金融产物、担保方式以及业务流程。并从偿债能力、盈利能力、营运能力以及现金流量四个方面，分析J银行金融创新支持RZ公司后的成效。最后凭据地方商业银行金融支持小微企业存在的问题提出对应对策与建议。

关键词：地方商业银行；小微企业；金融创新；金融服务；企业生长本文分析思路为什么研究金融创新助力小微企业生长？相关研究？本文涉及的相关理论？地方银行金融创新支持小微企业的现状、存在问题？地方银行金融创新的措施？本文提出的对策？本文得出德结论？文章语言如何？结构如何？内容与表达的衔接性如何？研究的内容是否具有价值？01 为什么研究地方银行金融创新支持小微企业？金融创新要求地方商业银行掌握新趋势，把金融创新与新经济、新业态、新技术联合起来，鼎力大举推进金融科技应用，可为地方商业银行形成一定的市场竞争优势。当前国家正处于新旧动能转换的历程中，全国经济基本面保持良好，钱币政策工具灵活性和定向支持度提高，“总体平稳、稳中向好、好中育新”的局势依旧保持。有关小微业务各项政策的出台和形势的变化，为地方商业银行金融创新连续生长小微业务提供了政策支持，另一方面也加剧了小微金融竞争格式的分化，地方商业银行面临稳存款、控风险、调结构和增盈利的四重压力，可谓挑战和机缘并存，压力和动力同在。

02 本文涉及的相关理论？麦克米伦缺口（作为资金供应者的银行不愿意贷款给小微企业，是来自资金供应者的排挤行为）生命周期理论03 相关研究？外洋的研究讲明，以地方商业银行为代表的小银行存在以下两个优势：一是信息获取便捷，二是银企关系精密。Nakamura（1991）最早界说了小银行优势，他认为大多数小银行的客户服务理念是让信贷司理更贴近小微企业，通过现场相识小微企业的生产、谋划、内部治理情况，收集足够的信息数据，起到贷款信用缓释作用。麦克米伦(1931)是现代经济学领域第一个研究该课题的人，他在《麦克米伦陈诉中》提出了著名的“麦克米伦缺口”，即小微企业因为自身规模等条件限制，很难从资金供应方那里如愿获得想要的资金。各其普惠金融的观点泛起较晚，是由团结国于2005年首次正式提出。

2005年前后国经济学家纷纷给出过差别的释义。诸多理论中以CGAP（2006）的释义最为全面提出普惠金融可以让特殊群体享有金融服务权利，特别是小微企业这类的群体，而且在解决小微企业融资难题上起到了关键的作用，尤其是从基础上破除了由金融排挤而导致的小微企业融资难问题。

04 地方商业银行金融创新支持小微企业的现状与问题？地方银行支持小微企业的成效：对海内银行金融机构贷款余额、各种银行小微企业贷款份额、各种商业银行小微企业贷款同比增速趋势、小微企业贷款不良率变化趋势方面分析得知，地方银行贷款支持小微企业的力度逐年增大、地方商业银行成为小微企业的主要融资银行以及地方商业银行对小微企业贷款不良容忍度上升。地方商业银行推行小微金融创新的措施：使用大数据优势创新金融产物、通过银政互助创新担保方式为关系型借贷增信、依托信息技术手段创新服务模式破除麦克米伦缺口、探索智能化风险控制手段创新。地方商业银行金融创新支持小微企业存在的问题：小微企业融资成本高，时间长、融资担保不足，风险大、小微企业贷款不良率出现不停增高的趋势、金融机构服务渠道单一，业务流程冗长、金融机构的重视水平不够、科技金融专业化谋划不能满足全生命周期企业。

05 为什么选择J银行金融创新支持RZ公司为案例工具？以J银行金融创新支持RZ公司为案例分析工具，RZ公司于2014年开始有信贷记载，相关数据可查询获得。而且作者再J银行任职，对J银行的种种情况也更为熟悉。06 案例分析？J银行金融支持RZ公司的历程：从建设互助关系到形成关系型借贷、金融产物创新，提升贷款效率、担保方式创新，实现无抵押低订价贷款以及业务流程创新，提升服务效率。RZ公司与银行互助后的生长成效：偿债能力日渐增强、盈利能力稳健提升、营运能力获得改善以及现金流量显著增长。

07 本文给出的建议？创新金融产物，降低融资成本、创新担保方式，提升贷款获得性、创新风控手段、降低资产不良率、拓渠道减流程、提升服务创新质效、规范公司治理，提高服务小微企业客户重视水平、科技创新引领，提升专业化谋划水平。08 文章语言如何？结构如何？内容与表达的衔接性如何？研究的内容是否具有价值？3.1建议放在第二章，第四章案例分析从J银行概况-RZ公司概况-J银行金融支持RZ公司历程以及成效，最终取得了好的成效，例如偿债能力、盈利能力等显著增长，前面提出的商业银行金融创新支持小微企业存在的问题并不能通过J银行金融创新支持RZ公司体现出来，对策建议的提出和案例分析也只能部门对应。

本文内容Sci.Fun原创，未经允许，不得转载或做它用。

本文来源：168体育登录入口-www.scjjsfw.com